劉 琪

　　“幫下忙，借個(gè)收款碼，用完給你發(fā)紅包！”近日，有人就因?yàn)檫@句話被卷進(jìn)了一起案件中。

　　據(jù)某公安機(jī)關(guān)公布的一個(gè)真實(shí)案例，商戶張女士經(jīng)營(yíng)一家水果店，某日一男子稱急需用錢，協(xié)商用張女士的收款二維碼信用卡套現(xiàn)，并可給張女士一定比例的返現(xiàn)資金。張女士聽后認(rèn)為自己只是簡(jiǎn)單操作一下并有“傭金”可賺，便答應(yīng)下來。不久后，警察上門告知其二維碼涉及一起詐騙案件，已被停用。

　　一個(gè)借收款碼，看似普通的行為，無意間卻將自己推入法律禁區(qū)；一個(gè)被借用的收款碼，最終成了犯罪分子的洗錢工具。

　　一直以來，央行都高度重視支付受理終端相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，先后發(fā)布銀行卡收單業(yè)務(wù)、受理終端安全、條碼支付業(yè)務(wù)等系列制度，對(duì)維護(hù)收單市場(chǎng)秩序、保護(hù)社會(huì)公眾信息與資金安全發(fā)揮了積極作用。

　　但是，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理也會(huì)面臨一些新問題、新挑戰(zhàn)。為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有力斬?cái)嗫缇迟�博等犯罪“資金鏈”，保障社會(huì)公眾利益，今年10月13日，央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱《通知》，俗稱“收款碼支付新規(guī)”），對(duì)收款條碼支付提出一系列管理要求，《通知》將自2022年3月1日起施行。

　　但是這則一個(gè)多月前發(fā)布的《通知》，卻在一個(gè)多月后因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)收款條碼支付的“誤讀”而登上了熱搜——“明年3月1日起，微信、支付寶個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”——引起了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。

　　雖然短時(shí)間內(nèi)引發(fā)了爭(zhēng)議，但這一過程反而也讓不明真相者對(duì)《通知》的內(nèi)容細(xì)則及用意有了更全面、深刻的了解，也是一個(gè)從“誤讀”到“正讀”的過程。

　　收款碼分為個(gè)人收款碼和經(jīng)營(yíng)用收款碼，《通知》明確提出，“對(duì)具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的收單服務(wù)質(zhì)量”。

　　簡(jiǎn)單來說，你家樓下煎餅攤兒屬于經(jīng)營(yíng)行為，如果目前使用的是個(gè)人收款碼，明年3月1日起需轉(zhuǎn)為經(jīng)營(yíng)用收款碼；如果你鄰居替你買了個(gè)煎餅，他并不涉及經(jīng)營(yíng)行為，你還是可以掃對(duì)方的支付碼付煎餅錢，并不會(huì)受到影響。

　　不過，現(xiàn)實(shí)生活中，確實(shí)存在有部分機(jī)構(gòu)在使用個(gè)人收款碼的過程中發(fā)生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)交易性質(zhì)混淆的情況，導(dǎo)致交易信息失真，影響了借助支付服務(wù)為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)賦能增值的效果。當(dāng)然，我們也不能臆斷哪些用戶是否屬于經(jīng)營(yíng)行為。據(jù)悉，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)正在研究制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，以此來界定哪些用戶屬于“具有明顯經(jīng)營(yíng)特征”。

　　此外，《通知》還明確要求，個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線上充值通道。

　　假想一下，如果前述張女士能看到這則《通知》，或許她就能堅(jiān)定地拒絕犯罪分子的請(qǐng)求，最終也不會(huì)淪為黑產(chǎn)團(tuán)伙的“棋子”。

　　人民至上、保護(hù)市場(chǎng)主體的合法權(quán)益一直是監(jiān)管部門制定政策的出發(fā)點(diǎn)。因此，央行對(duì)加強(qiáng)支付受理終端的相關(guān)要求，正是為了加強(qiáng)行業(yè)管理，堵住漏洞，斬?cái)喾欠ㄦ湕l，更好地保障個(gè)體商戶資金安全，守住老百姓“錢袋子”。