數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術與傳統(tǒng)金融的有機結合，能夠有效拓寬融資渠道、降低融資成本、提升融資效率。2022年中央全面深化改革委員會第二十四次會議強調(diào)，有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展�！丁笆�四五”國家信息化規(guī)劃》提出“數(shù)字普惠金融服務”優(yōu)先行動，并明確了重點發(fā)展方向。本期邀請專家圍繞相關問題進行研討。

　　主持人 本報理論部主任、研究員 徐向梅

　　數(shù)字普惠金融增強群眾獲得感

　　主持人：數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融相比，具有哪些特點和優(yōu)勢？目前發(fā)展情況怎樣？

　　尹優(yōu)平（中國人民銀行金融消費權益保護局副局長）：數(shù)字金融與普惠金融的融合形成了數(shù)字普惠金融。2014年10月，G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）與國際清算銀行（BIS）聯(lián)合舉辦閉門會議，首次對數(shù)字普惠金融給出了定義，即“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行動。包括運用數(shù)字技術為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供一系列正規(guī)金融服務，其所提供的金融服務能夠滿足他們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時對服務提供商而言是可持續(xù)的”。2016年在杭州舉行的二十國集團（G20）峰會上，由我國推動并參與制定的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》（簡稱《高級原則》），是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件。之后，我國積極支持G20歷任主席國推動出臺《高級原則》后續(xù)的實施指引和相關細則、案例，不僅對G20成員國的數(shù)字普惠金融相關政策制定產(chǎn)生了積極影響，也帶動了包括很多“一帶一路”成員在內(nèi)的非G20國家采取行動發(fā)展數(shù)字普惠金融�？梢哉f，發(fā)展數(shù)字普惠金融已形成廣泛國際共識。

　　數(shù)字普惠金融具有共享、便捷、低成本、低門檻的特點，與傳統(tǒng)金融服務形成有機互補，有效增強了金融服務的普惠性，為提升金融服務水平注入了新的發(fā)展動能，提升了金融機構“能做會做”的服務能力。搭建數(shù)字化獲客渠道以及運用大數(shù)據(jù)推動破解了“能做”的問題：數(shù)字服務渠道突破了時空限制，使金融機構能以較低成本下沉服務、觸達大量分散的小微企業(yè)等普惠群體；大數(shù)據(jù)的綜合運用降低了銀企信息不對稱，使金融機構通過精準畫像更好識別客戶。智能化風險控制和數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)建設推動解決了“會做”的問題：模型、算法等運用推動了風險控制的線上化、標準化、智能化，有效提高了金融機構全流程風險管控能力；借助數(shù)字化技術融入場景、構建生態(tài)，讓金融機構更加貼近和了解客戶，一站式滿足客戶需求。

　　近年來，中國人民銀行會同有關部門認真貫徹落實黨中央決策部署，引導金融機構深入推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，著力破解普惠金融服務的難點、痛點、堵點，在拓展金融服務覆蓋面、解決小微企業(yè)融資難題、提升金融服務適老化水平、統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展等方面取得了顯著成效，形成了具有中國特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，有效增強了廣大人民群眾的金融獲得感。

　　一是深入拓展城鄉(xiāng)金融服務覆蓋面。充分發(fā)揮我國居民銀行賬戶和智能手機擁有率較高的優(yōu)勢，持續(xù)推廣普及和優(yōu)化完善手機銀行、網(wǎng)上銀行等數(shù)字化服務渠道，切實方便了廣大人民群眾辦理金融業(yè)務；持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，推廣鞏固銀行卡助農(nóng)取款服務，推進移動支付便民工程向鄉(xiāng)村下沉；實施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，打造近300個可借鑒、可推廣的惠農(nóng)利民數(shù)字普惠金融樣板，推動更多金融資源高效配置到鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)；穩(wěn)步推進數(shù)字人民幣試點，探索發(fā)揮數(shù)字人民幣對于增強金融普惠性的推動作用；持續(xù)開展《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務數(shù)字化模式規(guī)范》標準建設。根據(jù)世界銀行2022年6月發(fā)布的全球普惠金融調(diào)查數(shù)據(jù)，中國86%的受訪者使用數(shù)字支付，大幅領先64%的全球平均水平。

　　二是有力破解小微企業(yè)融資難題。金融機構通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)批量化獲客，通過數(shù)字化渠道和手段主動拓展客戶，高效觸達更多小微企業(yè)；綜合運用征信、稅務、海關、公用事業(yè)、社保等多維度數(shù)據(jù)，對企業(yè)進行精準畫像，無需抵押的信用貸款占比持續(xù)增加，特別是為信用“白戶”首次獲得信貸提供了有力支撐；重構信貸流程，利用數(shù)字精準響應、簡化手續(xù)、提升速度，較好滿足了小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的信貸需求；綜合運用風控模型和智能算法，推動風險控制的智能化、標準化，減少對人工干預的依賴。

　　三是日益適應老年人等群體的金融需求。圍繞老年人、殘疾人等群體的生理特點和實際需求，從開發(fā)設計、使用輔助、運營保障、流程優(yōu)化等方面提出改造措施，指導金融機構提供差異化、定制化的數(shù)字普惠金融服務；運用數(shù)字移動設備延伸金融服務觸角，為偏遠地區(qū)、行動不便的人群上門或視頻辦理金融業(yè)務；大力推動數(shù)字普惠金融與交通、商超、醫(yī)療、公共事業(yè)等便民場景的深度融合，推動各類服務場景跨平臺互聯(lián)互通，有效滿足老年人等群體多樣化的需求；大力開展數(shù)字金融知識普及，幫助老年人等群體更好融入數(shù)字經(jīng)濟和信息社會。

　　四是有效應對疫情沖擊。疫情期間金融機構創(chuàng)新推出無接觸式線上金融產(chǎn)品，降低了人員聚集和交叉感染風險；針對部分小微企業(yè)驟然面臨的經(jīng)營困難、現(xiàn)金流緊張等問題，金融機構依托數(shù)字化手段，完善線上信用貸款、供應鏈融資等產(chǎn)品，并通過加快信貸審批速度、弱化抵質(zhì)押擔保、展期和續(xù)貸等多種舉措，有效助力復工復產(chǎn)；數(shù)字普惠金融在疫情應對中被更多人民群眾接受和使用，并日益融入經(jīng)濟社會發(fā)展各領域全過程，在提供個性化、智能化金融服務方面展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢和潛力，在順應數(shù)字時代潮流和服務實體經(jīng)濟中不斷煥發(fā)新的活力。

　　緩解小微企業(yè)融資難

　　主持人：在解決小微企業(yè)融資問題上，各地發(fā)展數(shù)字普惠金融有哪些做法和成效？

　　貝多廣（中國人民大學中國普惠金融研究院院長）：數(shù)字技術已成為推動普惠金融發(fā)展的關鍵力量，在居民生活層面，支付，轉賬，購買保險、理財產(chǎn)品等金融服務變得非常便捷。此外，在助力實體經(jīng)濟發(fā)展層面，數(shù)字普惠金融幫助大量缺乏信用記錄或“財務三張表”的小微企業(yè)及時高效地獲得了融資，滿足了其發(fā)展需求。

　　為了順應數(shù)字技術的快速發(fā)展，滿足小微企業(yè)和實體經(jīng)濟的金融需求，近年來，國有大行、股份制大行制定和強化了數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，探索組織架構、業(yè)務流程的數(shù)字化變革，大量投入數(shù)字基礎設施等，中小銀行也結合自身和本土的實際情況進行數(shù)字化轉型。

　　與此同時，數(shù)字普惠金融服務也從基礎的“線上貸款業(yè)務”逐步發(fā)展至以大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)科技為基礎的、扎實的普惠授信、信用信息體系。銀行對于數(shù)字普惠金融的發(fā)展布局也逐漸走向綜合化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品體系和風控體系。在突破技術限制等方面，還需要銀行、金融科技公司、地方政府和監(jiān)管部門創(chuàng)新思路、推動合作來探索解決相關問題，體現(xiàn)出金融資源、科技資源以及管理規(guī)則相互配合的必要性。

　　隨著經(jīng)濟不斷復蘇，小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)對于融資的需求會持續(xù)增加。多數(shù)地方都已意識到數(shù)字普惠金融是未來的發(fā)展趨勢，以高效、便捷、低成本的方式服務實體經(jīng)濟和小微企業(yè)，并開始從單一的信貸服務逐步向保險、理財?shù)榷鄬用�、多門類的普惠金融服務擴展�？偨Y起來有以下做法值得參考和借鑒。

　　一是開發(fā)建設數(shù)字化平臺，支持普惠金融業(yè)務“一站式”集中辦理。數(shù)字技術能夠較好地解決普惠金融服務成本高、下沉難等問題，但是大量的小微企業(yè)長期缺乏信用記錄和財務信息，單憑數(shù)字技術也難以解決授信難問題。由當?shù)卣�府和監(jiān)管部門統(tǒng)籌，橫向打通工商、稅務等多個部門，縱向貫通國家、省、市、縣多個層級，打破金融服務的信息壁壘，為小微企業(yè)獲得授信提供強有力的信息補充。浙江省寧波市和臺州市在這方面行動較早。寧波市普惠金融信用信息服務平臺設計了信息查詢、線上對接、精準獲客、風險防控四大核心功能，對于獲客、授信、風控的全流程融資都有體系化的服務，覆蓋了該市129萬戶經(jīng)營主體，已有2.33萬家企業(yè)通過平臺線上審貸渠道獲取貸款983.7億元。在此基礎上正在建設“甬金通”數(shù)智金融大腦，搭建金融服務云和風險服務云，匯集28個部門、118個數(shù)據(jù)目錄、2386個數(shù)據(jù)項，為金融服務提供數(shù)據(jù)支撐。臺州市從2014年就開始建立了金融服務信用信息共享平臺，重點采集了金融、法院、公安等15個部門81大類1100多項信用信息，覆蓋了60萬家經(jīng)營主體。以服務小微企業(yè)著稱的臺州當?shù)劂y行也普遍反映，借助平臺可一次性掌握大量信息，使得貸前調(diào)查的成本幾乎可以忽略不計。

　　二是盤活農(nóng)村生產(chǎn)要素，助力涉農(nóng)小微企業(yè)成長。在特色種植和養(yǎng)殖業(yè)比較發(fā)達的地區(qū)，種植戶和養(yǎng)殖戶擴大規(guī)模而產(chǎn)生的融資需求一直是普惠金融服務中的難題。福建省寧德市結合當?shù)靥厣�，探索農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉，通過建制度、搭平臺等實現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)要素確權登記、價值評估、抵押融資、流轉處置全流程服務，有效擴寬抵押范圍，緩解農(nóng)村經(jīng)營主體貸款抵押物不足問題，幫助農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金。與此相似的還有成都的“農(nóng)貸通”平臺，推動了農(nóng)村隱形資源變顯形資本，引導金融資源與農(nóng)村資本相對接，支持農(nóng)村電商等廣大涉農(nóng)經(jīng)營主體和企業(yè)發(fā)展。

　　三是搭平臺幫助小微企業(yè)提高線上管理能力并積累經(jīng)營數(shù)據(jù)。隨著服務小微企業(yè)的經(jīng)驗不斷增加和金融健康理念的不斷倡導，各地無論是政府部門牽頭搭建的信息平臺，還是商業(yè)銀行建設的金融服務APP中，都開設有金融知識宣講、風險提示等相關內(nèi)容，提升普惠群體金融素養(yǎng)，幫助消費者在獲得金融服務、滿足融資需求的同時，也能掌握更多金融和企業(yè)經(jīng)營常識。例如，福建寧德福鼎開發(fā)了當?shù)靥禺a(chǎn)白茶的溯源數(shù)據(jù)平臺，不僅實現(xiàn)了白茶產(chǎn)業(yè)的溯源監(jiān)管，還實現(xiàn)了白茶產(chǎn)業(yè)的便捷融資，借助白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺的海量交易數(shù)據(jù)模型，導入茶農(nóng)、茶青經(jīng)紀人、茶企聯(lián)合體信息，作為白名單，給予信貸投放。

　　提升農(nóng)村金融服務便利性

　　主持人：數(shù)字普惠金融在服務農(nóng)村金融方面起到了什么作用？

　　孫同全（中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融研究室主任、研究員）：數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等數(shù)字技術，繞過了農(nóng)村金融服務的一系列障礙，為金融機構解決了獲取信息和評判風險的難題，對于農(nóng)戶來說，起到了增加家庭信用資產(chǎn)、提高信貸可得性的作用。

　　在信貸市場，金融機構的信貸決策需要依靠能夠獲取的信息，從而對借款人還款能力和意愿作出判斷。面對農(nóng)村客戶，金融機構一般難以獲取足夠的有效信息來做信貸風險評估，需要借款人提供足夠的償債擔保，但農(nóng)戶常常缺少可供抵押的擔保物。對此，過去金融機構通常會進村入戶，收集農(nóng)戶家庭生產(chǎn)生活、社區(qū)交往等信息，即所謂的軟信息，評定“信用戶”“信用村”，并在此基礎上進行信用評級，開展金融服務。傳統(tǒng)的農(nóng)戶信用評價對推進農(nóng)村普惠金融是一種有效的方法，但線下信用評價需要投入大量人力、物力和時間，同時為了保證信息的有效性，需要對信息持續(xù)更新。因此，這樣的信用信息系統(tǒng)更新成本很高，難以長期有效維護。

　　現(xiàn)在，數(shù)字普惠金融依賴各種信息渠道，通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術，能夠更準確地賦予農(nóng)戶家庭信用價值，降低其獲取信貸服務的難度。首先，依靠涉農(nóng)政務數(shù)據(jù)，能夠對農(nóng)戶家庭的人口、就業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、收入狀況等作出較為精確的畫像。其次，利用物聯(lián)網(wǎng)技術及時獲取農(nóng)戶生產(chǎn)狀況信息，對其生產(chǎn)風險和預期收入進行判斷。再次，利用農(nóng)戶線上社會行為等信息對其信用水平進行判斷。可見，通過數(shù)字技術，金融機構可以得到更多硬信息和軟信息，并將軟信息“硬化”，幫助其對農(nóng)戶進行精準信用畫像，對其進行信用評級和授信，提供金融服務。

　　目前我國各類開展農(nóng)村金融業(yè)務的金融機構都在進行數(shù)字化轉型，數(shù)字普惠金融服務模式也多種多樣。例如，網(wǎng)商銀行與縣域政府合作，將農(nóng)戶可公開的數(shù)據(jù)資源，如農(nóng)村土地確權、種植情況、農(nóng)業(yè)補貼等進行共享，運用數(shù)字技術為縣域農(nóng)戶建立起專屬的數(shù)字化風控模型，使農(nóng)村用戶有了更精準的數(shù)字畫像，為其授信，開發(fā)出針對農(nóng)戶的免擔保純線上信用貸款。截至2022年末，網(wǎng)商銀行已為全國2239萬縣域農(nóng)村客戶提供了數(shù)字信貸，并與全國28個省（自治區(qū)、直轄市）的1230個縣域簽約合作。網(wǎng)商銀行還探索利用衛(wèi)星遙感技術及高光譜識別技術，觀測和分析農(nóng)作物種植和生長情況，實現(xiàn)“農(nóng)戶—地塊—作物”三要素的匹配驗證，為新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供更便捷的數(shù)字化信貸服務。截至2022年末，網(wǎng)商銀行已為100多萬種植大戶提供了信用貸款。

　　除了科技銀行之外，傳統(tǒng)的農(nóng)村中小銀行也在進行數(shù)字化轉型。他們利用已有網(wǎng)點和業(yè)務人員等線下優(yōu)勢推進信貸業(yè)務數(shù)字化發(fā)展，通過收集農(nóng)戶信息，開展信用評級和授信，并通過自有或第三方金融科技平臺將審貸至放貸等業(yè)務環(huán)節(jié)移到線上，大大提升了服務效率和客戶體驗。國有大型銀行也與政府和行業(yè)企業(yè)合作，利用自身強大的金融科技優(yōu)勢進入農(nóng)村金融市場。例如，農(nóng)行開發(fā)了“惠農(nóng)e貸”“農(nóng)銀e貸”等產(chǎn)品體系，建行開發(fā)了“裕農(nóng)通”普惠金融服務平臺，郵儲銀行開發(fā)了“郵e鏈”涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務平臺，都大大推進了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

　　2021年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部推出“農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車”農(nóng)村金融服務平臺，通過收集全國家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、高素質(zhì)農(nóng)民、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)社會化服務組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)（含國有農(nóng)場）等各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的金融服務需求，打造“主體直報需求、農(nóng)擔公司提供擔保、銀行信貸支持”的數(shù)字化農(nóng)貸模式，將“政銀擔”合作模式數(shù)字化、線上化。經(jīng)過近兩年實踐，該平臺已累計服務了80萬農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，相關金融機構授信32萬筆、1034億元，平均綜合成本僅為4.55%。該平臺的一大優(yōu)勢是通過數(shù)字化手段提高了信息更新速度與準確性，通過“代建代管、共享共用、可用不可見”的方式，鼓勵金融機構附加數(shù)據(jù)到平臺，開展數(shù)字普惠金融服務。

　　完善監(jiān)管體系推動創(chuàng)新發(fā)展

　　主持人：我國發(fā)展數(shù)字普惠金融有什么實踐經(jīng)驗？未來還需要從哪些方面著力？

　　張偉（清華大學國家金融研究院副院長）：從近幾年實踐經(jīng)驗來看，我國聚焦更好服務實體經(jīng)濟和民生領域，著力推進數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，為全球普惠金融發(fā)展貢獻了中國經(jīng)驗。

　　一是堅持政府引導，數(shù)字普惠金融頂層設計日臻完善。中國人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》明確提出，要為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務。2022年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，明確要鼓勵銀行保險機構利用大數(shù)據(jù)，增強普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務能力。金融管理部門積極落實各項決策部署，先后出臺了一系列政策措施，推動數(shù)字技術在普惠金融領域創(chuàng)新應用。

　　二是堅持便民普惠，金融服務的覆蓋面日趨廣泛。相較于依靠傳統(tǒng)方式，數(shù)字普惠金融通過數(shù)字化技術降低服務成本，突破時空局限，服務于此前因偏遠分散、信息不對稱而很難獲得金融服務的長尾客戶，整體提升了金融服務可獲得性，滿足各類人群差異化、個性化金融需求。截至2022年末，人民幣普惠金融領域貸款余額32.14萬億元，同比增長21.2%，比各項貸款高10.1個百分點，其中，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額7.83萬億元，同比增長14.5%，全國脫貧人口貸款余額1.03萬億元，同比增長13.1%。

　　三是堅持守正創(chuàng)新，金融產(chǎn)品和服務日益多樣化。近年來，我國金融機構堅持守正創(chuàng)新，借助信息技術快速發(fā)展帶來的機遇，利用數(shù)字化平臺和手段，推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務已經(jīng)涵蓋普惠支付、網(wǎng)絡小貸、在線供應鏈金融、財富管理等領域。例如，有金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術，開發(fā)“線上+線下”雙線融合的普惠金融產(chǎn)品矩陣，也有金融機構通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等科技手段對放款模式、審批流程等各環(huán)節(jié)進行創(chuàng)新優(yōu)化，推出在線秒批貸款產(chǎn)品，形成多樣化數(shù)字普惠金融生態(tài)。同時，金融機構堅持風險可控原則，將過去依靠傳統(tǒng)抵押擔保物、人工干預的風險控制模式轉為依靠大數(shù)據(jù)智能風控模式，不斷探索出風險可控的金融產(chǎn)品與服務，為數(shù)字普惠金融商業(yè)可行性、可持續(xù)性提供了基礎支撐。

　　四是堅持人民至上，數(shù)字金融消費者保護日益增強。適應數(shù)字化浪潮下金融消費的特殊性，中國人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》從行為規(guī)范、信息保護、爭議解決、監(jiān)督與管理機制、法律責任等方面對金融消費權益保護工作進行了全面規(guī)定，明確了金融機構適當性義務，針對數(shù)據(jù)保護、信息安全等相關監(jiān)管措施和處罰事項作出規(guī)定。通過建立消費者權益保護部門，制定實施金融教育、保險賠付等工作措施，從源頭上保障消費者隱私和數(shù)據(jù)安全，同時設立投訴部門，完善金融糾紛協(xié)調(diào)機制，避免數(shù)字化轉型糾紛風險以不合理形式轉嫁和傳導給金融消費者，尤其是長尾客群。

　　近年來，數(shù)字普惠金融日益成為金融持續(xù)發(fā)展的重要方向，大數(shù)據(jù)、云計算、機器學習、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術提高了金融服務的便捷性、可得性和覆蓋范圍，數(shù)字普惠金融受眾群體更趨多元化，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務效率不斷提升。與此同時，我國數(shù)字普惠金融在法治和監(jiān)管體系建設等方面還有待加強，可從以下方面著力。

　　完善建立數(shù)字普惠金融法律和監(jiān)管體系。在已出臺的《網(wǎng)絡安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等基礎上，針對數(shù)字普惠金融出臺具體法律法規(guī)，明確隱私保護、數(shù)據(jù)安全、交易機制、價格機制等方面的基本法律原則，借助數(shù)字技術不斷完善現(xiàn)有監(jiān)管框架，確保數(shù)字普惠金融能夠真正惠及消費者，讓數(shù)字技術與普惠金融發(fā)展實現(xiàn)良性互動。

　　平衡好數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展與風險防范的關系。將數(shù)字技術與普惠金融、綠色金融、供應鏈金融進行融合創(chuàng)新，提高金融服務效率和質(zhì)量。此外，通過提高風險監(jiān)測水平、完善信息披露等機制，依法合規(guī)對各類創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)務、創(chuàng)新應用進行管理，及時取消不正當和非法金融創(chuàng)新活動，保護普惠金融信貸雙方尤其是相對弱勢長尾客戶權益。

　　提高數(shù)字基礎設施生態(tài)系統(tǒng)的建設水平。數(shù)字普惠金融發(fā)展依賴數(shù)字基礎設施建設，金融機構尤其是中小金融機構需要在數(shù)字化轉型中平衡好外部合作和內(nèi)部研發(fā)、短期投入與長期價值的關系，在自主可控、數(shù)據(jù)安全、模型有效性等方面持續(xù)提高研發(fā)能力，提升核心技術國有化建設水平，圍繞實體經(jīng)濟金融需求，量身打造特色產(chǎn)品，提升數(shù)字普惠金融覆蓋度。

　　不斷提高消費者的金融能力和金融素養(yǎng)。金融部門和教育部門要加強數(shù)字金融素養(yǎng)基礎評估研究，采用“線上+線下”結合方式，對各類客戶尤其是長尾客戶，加強數(shù)字金融知識普及教育。同時，金融部門要積極加強數(shù)字金融相關產(chǎn)品風險提示，可借助各種信息技術融合手段，及時對詐騙信息、過度營銷、不實宣傳等風險產(chǎn)品進行預警，從而及時、精準保護金融消費者。