本報記者 冷翠華

　　輕松互助關(guān)停、水滴互助關(guān)停、點滴守護關(guān)�！�…2021年，至少9家網(wǎng)絡(luò)互助平臺先后關(guān)停，其中7家平臺運營尚不足3年。由此引發(fā)業(yè)界對其命運的討論甚囂塵上。同時，從最初面世至今已經(jīng)過去10年，對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺的監(jiān)管仍是空白。

　　但無論是從國務(wù)院相關(guān)文件，還是從法院審判實踐來看，社會各方還是肯定網(wǎng)絡(luò)互助的積極作用，但不確定性強是其最鮮明的特征之一。因此需要解決的問題是：網(wǎng)絡(luò)互助平臺能否良性發(fā)展？誰來監(jiān)管？“只要監(jiān)管沒有明確要求關(guān)停，我們會一直運行下去。”國內(nèi)最早網(wǎng)絡(luò)互助平臺創(chuàng)始人張馬丁對記者表示。

　　網(wǎng)絡(luò)互助平臺為何紛紛退場？喧囂褪去之后，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)要想行穩(wěn)致遠，還要面臨哪些不確定因素？

　　年內(nèi)多家平臺宣布關(guān)停

　　關(guān)停是今年網(wǎng)絡(luò)互助平臺的主題詞之一。

　　10月11日，滴滴金融旗下的大病互助計劃產(chǎn)品“點滴守護”正式關(guān)停。至此，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，今年退場的網(wǎng)絡(luò)互助平臺達9家，分別為美團互助、輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助、新浪互助、寧互寶，以及點滴守護。值得注意的是，這其中僅輕松互助和水滴互助2家運行約5年，其他平臺運行時間皆不足3年。

　　論及關(guān)停原因，有平臺稱是服務(wù)升級，有平臺表示是業(yè)務(wù)調(diào)整，也有平臺未明確原因。而在業(yè)內(nèi)人士看來，關(guān)停的主要原因或有兩個：一是平臺定位不清楚，因運營不規(guī)范而受到監(jiān)管機構(gòu)警告；二是平臺運營難以持續(xù)。

　　某已關(guān)停平臺內(nèi)部負責(zé)人此前對記者表示，關(guān)停的具體原因不好詳說，但通過互助為保險引流的做法已經(jīng)行不通。對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺來說，僅靠低廉的管理費較難維持盈虧平衡，需要通過其他商業(yè)運作來提升附加值。比如，為商業(yè)保險引流，或銷售健康服務(wù)、藥品等，但這些模式的合法性及可持續(xù)性仍存在較大不確定性。

　　360互助在回復(fù)相關(guān)投訴時表示，因會員人數(shù)持續(xù)下降、無力維持長期虧損運營，平臺現(xiàn)已關(guān)停，且只能退回未分?jǐn)偟某渲到痤~，對于歷史分?jǐn)偨痤~已捐于患者，平臺無力追回。

　　回想網(wǎng)絡(luò)互助的鼎盛時期，似乎還近在眼前。2018年，螞蟻集團率先推出“相互寶”，此后互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶灘該領(lǐng)域，憑借流量優(yōu)勢在短時間內(nèi)就吸引了眾多參與者。然而好景不長，短短兩三年之后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺紛紛關(guān)停。

　　2020年年底，銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局在《保險業(yè)風(fēng)險觀察》上刊發(fā)的《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》指出，網(wǎng)絡(luò)互助仍處于無監(jiān)管狀態(tài)，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，同時建議國內(nèi)保險監(jiān)管部門將網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，并盡快研究制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)持牌經(jīng)營與合法經(jīng)營。

　　網(wǎng)絡(luò)互助的潛在問題體現(xiàn)在分?jǐn)偨痤~增長，參與者逐步退出，或加劇逆選擇風(fēng)險上。平安證券研報指出，“網(wǎng)絡(luò)互助計劃整體特征是，超60%的發(fā)病人群在40歲以上，隨著人均分?jǐn)偨痤~上升、參與人數(shù)下滑、發(fā)病率提升，或加速健康人群的退出，導(dǎo)致逆選擇風(fēng)險進一步增加�！�

　　螞蟻集團2020年5月份發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助白皮書》指出，2019年，我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計到2025年將惠及4.5億人，占我國總?cè)丝诘?2%左右。不過業(yè)內(nèi)人士普遍認為，當(dāng)前形勢下，參與總?cè)藬?shù)難以大幅快速上漲，甚至出現(xiàn)下降。

　　仍有超8000萬人參與其中

　　盡管退出者眾多，但依然有網(wǎng)絡(luò)互助平臺仍在堅守。從受眾來看，目前至少有8000萬人仍然參與網(wǎng)絡(luò)互助。其中，相互寶規(guī)模最大，最新一期參與人數(shù)約7587萬人，業(yè)內(nèi)人士認為，加上其他幾家平臺尚存會員，保守估計參與人數(shù)也有8000多萬人。

　　“事實上，前些年就曾有網(wǎng)絡(luò)互助平臺退出，但由于規(guī)模較小，知名度不大，所以影響也有限。而今年退出的平臺中，既有成立時間較長的，也有隸屬網(wǎng)絡(luò)巨頭旗下的，因此備受關(guān)注�！币晃恍袠I(yè)分析人士表示。

　　據(jù)悉，目前尚在運行的主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺至少還有6家。其中，相互寶規(guī)模最大，成立時間最晚（2018年10月份上線）。其余5家分別為：康愛公社于2011年上線、e互助于2014年上線、壁虎互助和夸克聯(lián)盟于2015年上線、眾托幫于2016年上線。

　　12月12日，記者從相互寶官方頁面獲悉，其至今累計受助成員175556位，募集互助金額達254.2億元；12月7日，e互助發(fā)布的2021年第三季度運營報告指出，截至今年7月份，其運營滿七周年，累計互助金突破10億元。

　　值得注意的是，無論是相互寶還是記者采訪的其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺，目前會員絕對數(shù)均呈下行趨勢。例如，相互寶參與最新一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)已從最高時期的10580.35萬人下滑至7586.61萬人；據(jù)眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格介紹，眾托幫的會員絕對數(shù)也有所減少，不過減少的比例很低；張馬丁表示，今年上半年受一些平臺退出沖擊，用戶普遍對互助平臺產(chǎn)生懷疑，康愛公社的會員也有明顯下降。

　　某網(wǎng)絡(luò)互助平臺社員朱霞（化名）對記者表示，其最擔(dān)心的問題有3個：會員是否會一直減少？分?jǐn)偨痤~是否會一直上升？平臺會不會突然關(guān)閉？對此，張馬丁表示，這3個問題皆關(guān)乎平臺運行的可持續(xù)性。事實上，康愛公社已經(jīng)走過十多年，分?jǐn)偨痤~并未出現(xiàn)明顯上升趨勢，但社員數(shù)量是否穩(wěn)定以及平臺會否突然關(guān)閉，與整體監(jiān)管環(huán)境有較大關(guān)系。

　　“網(wǎng)絡(luò)互助分?jǐn)偨痤~的不確定性以及社員獲得保障的不確定性是其與保險明顯不同之處，也因此兩者可以實現(xiàn)有效補充。”張馬丁表示，只要不是監(jiān)管明確要求關(guān)停，康愛公社便會一直運行下去。

　　存在兩大不確定性

　　8000多萬人的保障不可隨意丟棄，那么網(wǎng)絡(luò)互助將走向何方？業(yè)內(nèi)人士認為，兩個問題至關(guān)重要：一是網(wǎng)絡(luò)互助平臺能否持續(xù)贏得會員信任，從而保持會員總數(shù)的穩(wěn)定增長以及合理流動？二是無監(jiān)管狀態(tài)是否將得到改變？當(dāng)前這些問題都還存在諸多不確定性，只能拭目以待。

　　談及網(wǎng)絡(luò)互助的作用，上海虹口法院認為，網(wǎng)絡(luò)互助作為一種新類型互助性經(jīng)濟組織，有推廣的意義和價值。網(wǎng)絡(luò)互助平臺在會員與互助平臺之間，以及會員與會員之間，形成了多邊法律關(guān)系。會員和平臺之間沒有發(fā)生風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，互助金來源于全體會員的共同分擔(dān)，支付互助金的責(zé)任主體為會員，平臺本身并無支付互助金的直接義務(wù)，僅承擔(dān)審核互助申請、劃撥資金的責(zé)任，這也是網(wǎng)絡(luò)互助與保險的本質(zhì)區(qū)別之一。（在商業(yè)保險中，投保人在支付保險費的同時將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給承保人，投保人出現(xiàn)事故時由承保人直接賠償或者給付保險金。）

　　11月19日，國務(wù)院辦公廳關(guān)于健全重特大疾病醫(yī)療保險和救助制度的意見明確，鼓勵醫(yī)療互助和商業(yè)健康保險發(fā)展，支持開展職工醫(yī)療互助，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺互助，加強風(fēng)險管控，引導(dǎo)醫(yī)療互助健康發(fā)展�！耙�(guī)范發(fā)展，是為了更具有可持續(xù)性�！饼埜癖硎�，這也說明網(wǎng)絡(luò)互助有其存在的價值。

　　不過現(xiàn)實中，也有部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺運作不夠規(guī)范，模糊了網(wǎng)絡(luò)互助和保險的界限。北京朝陽法院指出，其在審理多起消費者起訴互助平臺要求支付互助金的案件過程中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品在宣傳上存在模糊與保險界限的情形，存在誤導(dǎo)消費者之嫌。

　　朝陽法院同時指出，大部分互助平臺采取的是“事前預(yù)存+事后分?jǐn)偂蹦Ｊ�，并要求會員每月預(yù)存最低會員費。這樣一來，在分?jǐn)偪偨痤~持續(xù)少于會員最低預(yù)存總金額時，就會形成大量沉淀資金，進而產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移風(fēng)險。為此，朝陽法院向銀保監(jiān)會發(fā)出司法建議：一是出臺部門規(guī)章，厘清網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的法律屬性；二是適時完善監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)，提高網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)營主體的準(zhǔn)入門檻，確保其具備相應(yīng)的風(fēng)險管控能力；三是針對已經(jīng)出現(xiàn)的資金沉淀、合同內(nèi)容變更不合規(guī)、格式條款提示不到位等問題，制定相應(yīng)經(jīng)營規(guī)則。

　　某互助平臺的一位會員賬戶顯示，其預(yù)存1160.19元費用，可對9位家庭成員進行保障，平臺顯示“預(yù)計保障時間為9個月”。前述分析人士表示，如果平臺缺乏監(jiān)管，而社員預(yù)存費用較高，確實存在較大的資金池風(fēng)險。

　　不過，網(wǎng)絡(luò)互助平臺到底應(yīng)該由誰來監(jiān)管，又將如何規(guī)范其運行，目前依然沒有明確答復(fù)�！澳壳拔疫�不知道歸哪個部門管�！睆堮R丁表示。在他看來，其實最需要監(jiān)管的問題是平臺的關(guān)停，也就是在正常運營情況下，平臺如果突然關(guān)�；蛘叱霈F(xiàn)卷款跑路情況時，對會員尤其是已經(jīng)長時間參與分?jǐn)偟臅�員是不公平的。因此，監(jiān)管政策應(yīng)完善平臺退出機制。同時，還有業(yè)內(nèi)人士建議，須完善網(wǎng)絡(luò)平臺的資金互助機制，防止平臺挪用資金，甚至卷款跑路的風(fēng)險。